Особенности исламского страхования

Возможно, ни один экономический институт не породил такого калейдоскопа различных мнений среди мусульманских правоведов, как страхование. Одни правоведы считают, что все виды страхования однозначно запрещены с точки зрения мусульманского права. Они основывают свою аргументацию на известном принципе мусульманского права, гласящем, что в основе всего лежит дозволение. Поскольку договор страхования и сами страховые отношения не запрещены напрямую в Коране или Сунне, - следовательно, они имеют право на существование. Кроме того, говорят правоведы-сторонники данной позиции, с точки зрения теории интереса в мусульманском праве, все, что приносит пользу обществу, не должно запрещаться. В необходимости же для общества страхования в наше время мало кто сомневается.
    Сторонники умеренной позиции считают, что одни виды страхования должны быть запрещены, в то время как другие вполне соответствуют шариату. Как правило, запрещенными объявляются накопительные виды страхования, а рисковые провозглашаются дозволенными.
    И, наконец, сторонники радикальной позиции объявляют любые виды страхования запрещенными, поскольку они, по их мнению, содержат элементы гарара (неопределенности), мейсира (азарта) и рибы (ростовщичества).
    Элемент гарара в договоре страхования превышает разрешенный шариатом уровень, поскольку, по меньшей мере, для страхователя существует неясность в отношении условий договора (срока, предмета и т.д.). Кроме того, страхователь находится в неведении относительно того, будут ли средства, выплаченные им в качестве взносов, использоваться в дозволенных или запрещенных мусульманским правом операциях.
    Мейсир (в данном случае понимаемый как азарт) содержится, по мнению ряда мусульманских правоведов, в самом характере отношений между страховщиком и страхователем. Они уподобляют страхование своеобразной азартной игре: наступил страховой случай - значит, выигрывает страхователь, не наступил - страховщик.
    Элемент рибы может иметь место при выплате процента по некоторым видам страхования, а также в том случае, если суммы, собранные в качестве взносов, участвуют в деятельности, связанной с взиманием или выплатой процента, а также в других недозволенных шариатом операциях.
    С целью преодоления указанных стала разрабатываться концепция исламского страхования (именуемого в большинстве стран такафулем).
    Основное отличие системы мусульманского страхования от традиционного заключается в механизме разделения прибылей и убытков. Такафул (исламское страхование) делится на общий и семейный. В общий такафул входят операции по имущественному страхованию. Как правило, операции по общему такафулю в большинстве исламских страховых компаний незначительно отличаются от аналогичных операций в сфере традиционного имущественного страхования. Однако, в ряде такафул-компаний страхователи (или, как их еще называют, участники) могут претендовать на прибыль компании от части уплаченных ими взносов после вычета соответствующих издержек.
    Механизм разделения прибылей и убытков в семейном такафуле (куда входят отношения в сфере личного страхования) позволяет говорить о существенных отличиях семейного такафуля от традиционного личного страхования. Как известно, страхование жизни, составляющее основу личного страхования, вызывает наибольшее число возражений со стороны мусульманских правоведов. При этом факихи (в зависимости от степени собственного консерватизма) выдвигают различные аргументы, подтверждающие недозволенность страхования жизни. Наиболее ортодоксальные противники страхования жизни считают, что оно является покушением на права Аллаха. Более умеренные полагают, что страхование жизни неприемлемо, поскольку содержит элемент рибы.
    Кроме того, важным моментом в деле реализации идеи страхования в мусульманском обществе является необходимость учитывать порядок наследования в шариате. Дело в том, что в соответствии с принципами наследования по мусульманскому праву выгодоприобретатель по договору страхования не является абсолютным бенифициарием, а лишь доверительным собственником или, если точнее выразиться, доверительным владельцем. Иными словами, он, например, не может претендовать на все накопленные по полису страхования жизни средства после смерти страхователя (застрахованного), если не является его законным наследником, даже если тот написал в его пользу завещание. В этом смысле третья часть Гражданского Кодекса России, где большинство статей посвящено вопросам наследования, мягко сказать далеко не во всем соответствует шариату. О ГК я упомянул не случайно. При поверхностном взгляде, в случае учреждении исламской страховой компании, скажем, в России не потребуется внесения существенных поправок в страховое законодательство (особенно, если речь идет об обществах взаимного страхования). Однако это только при поверхностном взгляде. Ведь порядок наследования по шариату, тесно связанный с вопросами личного страхования, - это не изобретение мусульманских правоведов. Нормы, касающиеся наследования, детально прописаны в Коране и Сунне Пророка! Тут уже не стоит вопрос, соглашаться с ними или не соглашаться. Им надо следовать, а действующее законодательство это не всегда позволяет, требует поиска компромисса... Поэтому при анализе перспектив учреждения такафул-компании необходимо детально изучать не только страховое законодательство и учитывать исключительно технические вопросы ведения страхового бизнеса, но и анализировать нормы, закрепленные в Коране и Сунне и не имеющие на первый взгляд прямого отношения к институту страхования.
    Однако недостатки, связанные с правовым регулированием исламского страхования покажутся вполне естественным явлением, если принять во внимание, что такафул - сравнительно молодой институт. Первая исламская страховая компания в мире была учреждена в 1979 г. в Судане. Законодатель регулировал ее статус вне рамок традиционного страхового законодательства. В то же время законодательство, регулирующее статус исламских страховщиков в Саудовской Аравии, где в 1979 г. также была учреждена исламская страховая компания, мало чем отличается от "западного" страхового законодательства. Оговорка об обязательном соответствии деятельности исламских страховщиков шариату носит скорее декларативный характер (подобная оговорка о соответствии всех законов шариату содержится в Конституциях практически всех стран, считающихся мусульманскими, однако это не означает, что их законы на самом деле полностью ему соответствуют).
    Ситуация с правовым регулированием исламского страхования изменилась с принятием малазийского Закона о такафуле 1984 г. На сегодняшний день это единственный в мире специальный закон, посвященный исламскому страхованию. Следует сразу отметить, что данный закон - во многом плод компромисса между общим правом и так называемым англо-мусульманским правом, действующим в Малайзии. К данному закону существует большое количество претензий со стороны мусульманских правоведов в плане несоответствия некоторых его положений шариату. В Законе много пробелов. Поэтому суды, рассматривающие споры в сфере исламского страхования (кстати, не шариатские, а светские суды!) часто апеллируют к Закону о страховании 1996 г., регулирующему вопросы традиционного страхования.
    Другой характерный пример связан с работой шариатских наблюдательных советов. Известная страховая компания "Наско" из Татарстана уже давно прибегает к консультациям малазийских правоведов. Подобная помощь со стороны малазийских юристов - дело, конечно, полезное и нужное, однако не следует забывать, что зачастую решения шариатских наблюдательных советов исламских страховых компаний не только в мире, но и в масштабах одной страны могут противоречить друг другу. Так, один совет может признать соответствующим шариату ту или иную услугу или продукт. А шариатский совет в другой компании - нет. Например, так называемые исламские кооперативные компании в Саудовской Аравии по характеру своей деятельности гораздо ближе к традиционным страховщикам, чем к такафул-компаниям в Малайзии, хотя в них тоже есть шариатские советы, состоящие из квалифицированных факихов.
    Я упомянул лишь некоторые правовые проблемы, препятствующие полноценной реализации идеи исламского страхования, как в мусульманских, так и немусульманских странах. Невозможно придумать одинаковые для всех государств механизмы по адаптации норм шариата к действующему законодательству. Ясно одно: российская умма не должна абстрагироваться от той громадной работы, которая ведется мусульманскими правоведами во всем мире по развитию шариата в условиях современности, и ждать готовых решений и рецептов из-за рубежа. Российским мусульманами необходимо как можно скорее включиться в процесс нормотворчества, чтобы на равных участвовать в формировании иджма’ (единодушного мнения) по различным актуальным вопросам вместе с правоведами из других стран. И первым шагом на этом пути должна стать подготовка квалифицированных кадров, имеющих не только религиозное, но и блестящее светское образование.

Беккин Р.И.